大多數(shù)人都希望有一份工資收入，之所以會(huì)這樣是因?yàn)樗麄冇锌謶趾拓澙分?。先說(shuō)恐懼感，沒(méi)錢(qián)的恐懼會(huì)刺激我們努力工作，當(dāng)我們得到報(bào)酬時(shí)，貪婪或欲望又開(kāi)始讓我們?nèi)ハ胨绣X(qián)能買(mǎi)到的東西。于是就形成了一種模式。”（起床，上班，付賬，再起床，再上班，再付賬……） “

比如說(shuō)吧，如果人們害怕沒(méi)有錢(qián)花，就立刻去找工作，然后掙到了錢(qián)，使恐懼感消除。這樣做似乎很對(duì)。可一旦這樣理解，他就不會(huì)去思考這樣一個(gè)問(wèn)題，一份工作能長(zhǎng)期解決你的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題嗎？依我看，答案是‘不能’，尤其從人的一生來(lái)看更是如此。工作只是試圖用暫時(shí)的辦法來(lái)解決長(zhǎng)期的問(wèn)題。” 

從長(zhǎng)期來(lái)看，重要的不是你掙了多少錢(qián)，而是要看你能留下多少錢(qián)，以及留住了多久。

世界第一名的理財(cái)大師約翰頓·普來(lái)敦爵士，從20歲的時(shí)候開(kāi)始理財(cái)，理到80歲的時(shí)候，理出了80多億美元！可見(jiàn)一個(gè)人掌握理財(cái)技術(shù)是多么重要。

“財(cái)商”這一詞匯的創(chuàng)始人，《富爸爸》的作者羅伯特·清崎先生說(shuō)過(guò)：“儲(chǔ)蓄全都是輸家的策略，你要盡快地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。”而我本人也是這么認(rèn)為，可見(jiàn)，財(cái)商對(duì)一個(gè)人的信念影響有多大。

我認(rèn)為，這里面沒(méi)有單純的“對(duì)與錯(cuò)”的問(wèn)題，而是思想有差別，立場(chǎng)不同而已。

又因?yàn)?，我是一個(gè)中國(guó)人，根深蒂固的國(guó)學(xué)思維，得以讓我“天才”地解決了這二個(gè)方案的互補(bǔ)性。

教育、經(jīng)驗(yàn)、充足的資金，這三點(diǎn)是至為重要的原則。今天我把個(gè)人學(xué)習(xí)到的，領(lǐng)悟出來(lái)的，并且我本人正在親自應(yīng)用到的，這套理財(cái)模式拿出來(lái)，與各位進(jìn)步人士共享、交流。

要獲得財(cái)務(wù)自由，固然需要一系列的方法和步驟，但最主要的是——你的觀念。錢(qián)，即是觀念。美國(guó)的汽車(chē)大王亨利·福特曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“你相信你能，或者是不能，你都是對(duì)的。”那么，我們?nèi)绾胃挥械厣?，得以?shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由呢？

首先你需要列出你每月的基本生活費(fèi)用，你必須先算出你自己在衣、食、住、行，這些方面上能花多少錢(qián)，然后寫(xiě)在正式的筆記本上。

以我本人為例：我一天在吃飯上，花費(fèi)是50元，一個(gè)月就是1500元；我買(mǎi)衣服，一個(gè)月平均能買(mǎi)二件，500元就足夠了；我的房子，這個(gè) …… 不用付了，老爸已經(jīng)出錢(qián)給我買(mǎi)了一所；交通費(fèi)，我基本上天天在市內(nèi)轉(zhuǎn)悠，需要200元；另外我還有社會(huì)上的應(yīng)酬，我把它控制在500元以內(nèi)，再加上其它的雜項(xiàng)費(fèi)，如電話費(fèi)、煤氣費(fèi)、采暖費(fèi)……那么，我起碼的生活費(fèi)用就是3000塊人民幣一個(gè)月。

你興許有這樣的或那樣的花銷(xiāo)，上有父母，下有子女，還有愛(ài)人……結(jié)果一算，可能每月最低的生活費(fèi)用要花4000元人民幣——以我生活的遼寧錦州地區(qū)水平而言，我就假定你是4000元一個(gè)月。然后，再列出你每月的理想生活費(fèi)用是多少，比如是4萬(wàn)元。寫(xiě)出來(lái)的數(shù)字千萬(wàn)要具體、詳細(xì)。

當(dāng)然，每個(gè)人不同，生活條件也不同，有的人可能是40萬(wàn)一個(gè)月，有的人還可能是400萬(wàn)一個(gè)月，但是請(qǐng)你記住，這是要經(jīng)過(guò)你自己認(rèn)真推算出來(lái)的數(shù)字，而不是一個(gè)玩笑數(shù)字。因?yàn)閷?duì)待財(cái)務(wù)問(wèn)題小心謹(jǐn)慎，并且精確，禁止使用“可能”、“大約”之類的字眼，這就是一個(gè)人對(duì)待金錢(qián)最起碼、最正確的態(tài)度。

在對(duì)待金錢(qián)方面上，我本人一直堅(jiān)持一點(diǎn)：

——儲(chǔ)蓄是輸家的策略，但它是所有理財(cái)產(chǎn)品中唯一最安全、最簡(jiǎn)單的、最實(shí)用的。

——盡管儲(chǔ)蓄它很慢，但適用于絕大多數(shù)人，所以我們主要來(lái)討論：“如何在儲(chǔ)蓄的情況下，打造財(cái)務(wù)自由”的理財(cái)模式。

請(qǐng)注意，安全第一！這絕不是虛言，你選擇銀行這個(gè)理財(cái)工具是最安全的、最簡(jiǎn)單的，同時(shí)也是最實(shí)用的，等我們真正達(dá)到了心目中理想的財(cái)務(wù)水平之后，再考慮其他的理財(cái)工具，比如說(shuō)：把錢(qián)投資于股票、基金、不動(dòng)產(chǎn)（房地產(chǎn)）、企業(yè)…… 它們的回報(bào)率遠(yuǎn)比儲(chǔ)蓄高得多，但風(fēng)險(xiǎn)更大，你的資產(chǎn)有萎縮的可能性，你無(wú)法早日獲得你理想中的生活。

所以我再次強(qiáng)調(diào)，在獲得財(cái)務(wù)自由之前，我建議你先不用去使用儲(chǔ)蓄以外的其他工具，只選擇安全的銀行，這會(huì)很慢很慢，但是你會(huì)發(fā)現(xiàn)這樣做很正確，雖然穩(wěn)健，但不會(huì)跌倒，而且通過(guò)我教給你的方法，你應(yīng)該能夠做得到——因?yàn)樗m用于絕大多數(shù)人！

對(duì)待金錢(qián)的問(wèn)題，我還想到了老祖宗留下來(lái)的《易經(jīng)·乾卦》，于是我聯(lián)想到里面講到的“人和事物的發(fā)展”規(guī)律，一共需要六個(gè)步驟：

1、潛龍勿用（為學(xué)階段、潛伏時(shí)期）；

2、見(jiàn)龍?jiān)谔铮ǔ趼朵h芒、初見(jiàn)世面）；

3、終日乾乾（辛勤耕耘、工作實(shí)踐）；

4、或躍躍淵（進(jìn)退關(guān)頭、機(jī)會(huì)面前）；

5、飛龍?jiān)谔欤ɡ硐雽?shí)現(xiàn)、成果輝煌）；

6、亢龍有悔（盛極而衰、滿招損益）。

以上可以和我的理財(cái)工具相對(duì)應(yīng)。

智慧、勇敢、公平、節(jié)制都是我們的德行，今天我教你一套方法，你千萬(wàn)不能心存僥幸心理，我們應(yīng)該時(shí)時(shí)刻刻告誡自己，格外要謹(jǐn)慎，格外要修德。

因?yàn)槟悴蝗バ藓玫滦校憔统休d不住你所擔(dān)當(dāng)?shù)呢?zé)任、更承載不住你所擁有的金錢(qián)、地位、權(quán)勢(shì)。所以，我在此文中，指的德，主要是中國(guó)人最基本的、傳統(tǒng)的勤儉和奮斗。只有這樣，你才能理得住財(cái)。

不再吊大家的胃口了，正文開(kāi)始。以下僅僅是理論性的，我雖然自己在用，而且經(jīng)過(guò)我本人的實(shí)踐，已經(jīng)達(dá)到了第二步，但具體的，還需要各位進(jìn)步人士，根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)實(shí)踐操作，我保證你能行。

第一步：財(cái)務(wù)保障（潛龍勿用階段）

什么叫財(cái)務(wù)保障？

財(cái)務(wù)保障就是你應(yīng)該有3—6個(gè)月的基本生活費(fèi)用。當(dāng)然，為了安全起見(jiàn)，你應(yīng)該把這筆錢(qián)存入銀行。通過(guò)以前的分析，我假定你每個(gè)月的基本生活費(fèi)用是4000元人民幣，那么3個(gè)月的生活費(fèi)就是1.2萬(wàn)，6個(gè)月就是2.4萬(wàn)，也就是說(shuō)，你必須先要有1.2—2.4萬(wàn)元的存款存在你銀行的戶頭上，這筆存款最好是定期的，永遠(yuǎn)不要去動(dòng)用它，永遠(yuǎn)。

為什么要存錢(qián)？

因?yàn)楫?dāng)你有了3—6個(gè)月的基本生活費(fèi)存在銀行之后，你的內(nèi)心里就會(huì)有一種小小的安全感。你至少可以做到：即使就算有一天自已失業(yè)了，或者有一天發(fā)生了巨大的變化了，你依然可以安全地生存3—6個(gè)月，在這段時(shí)間里，你可以不必每天為了錢(qián)而發(fā)愁，吃了上頓沒(méi)下頓，生活在緊張和恐懼之中。

雖然3—6個(gè)月的基本生活費(fèi)不多，但這只是最終獲得財(cái)務(wù)自由的基本前提，僅僅是萬(wàn)里長(zhǎng)征第一步，當(dāng)你擁有了這筆存款之后，你才算達(dá)到了最低的保障，因?yàn)槟阌?—6個(gè)月的緩沖期，可以慢慢地、靜下心來(lái)去做下一步的打算。

我個(gè)人通過(guò)這個(gè)方法度過(guò)了數(shù)次失業(yè)的危機(jī)。如果朋友們你可能工作了2年、5年、10年，應(yīng)該有3—6個(gè)月的存款了。不管你工作了多久，你沒(méi)有存錢(qián)的習(xí)慣，你就永遠(yuǎn)別瞎談理財(cái)。

當(dāng)你完成了3—6個(gè)月的生活費(fèi)固定存款任務(wù)，你就實(shí)現(xiàn)了第一步，財(cái)務(wù)保障。

請(qǐng)大家跟著我一起，理直氣壯地吼一嗓子：“即使我立刻失業(yè)了，我也不怕！”

第二步：財(cái)務(wù)安全（見(jiàn)龍?jiān)谔镫A段）

什么叫財(cái)務(wù)安全？

假定你一個(gè)月的基本生活費(fèi)用是4000元人民幣的話，財(cái)務(wù)安全就是你要擁有12—24個(gè)月的基本生活費(fèi)用存在銀行里面，即4.8—9.6萬(wàn)元人民幣。

這筆存款就直接存放在銀行里，不要用它，它將會(huì)給你帶來(lái)更大的安全感，它遠(yuǎn)比第一步的財(cái)務(wù)保障還要持續(xù)更長(zhǎng)的時(shí)間。在任何的危難情況下，你至少可以安全、平穩(wěn)地生存12—24個(gè)月的時(shí)間。你應(yīng)該知道：如果你失業(yè)了，或者失去工作能力了……你可以在12—24個(gè)月的這段時(shí)間里，去選擇你將來(lái)想要做的事、你喜歡做的事、適合你做的事，你可以有足夠的時(shí)間當(dāng)成是緩沖期，讓自己不會(huì)亂了方寸，亂了陣腳。

說(shuō)到這兒，很多人連12—24個(gè)月的基本生活費(fèi)都沒(méi)有，還談什么理財(cái)？連最基本的安全保障都沒(méi)有，還談什么理財(cái)？你不理財(cái)，財(cái)就不會(huì)理你。

只要你愿意存錢(qián)，至少存下你每個(gè)月收入的10% ，沒(méi)有多久，你就會(huì)進(jìn)入第一步的財(cái)務(wù)保障；然后再接再勵(lì)，相信再過(guò)不久，你就能夠達(dá)到第二步財(cái)務(wù)安全了。

理財(cái)大師們向我介紹說(shuō)，他們自已都有存錢(qián)的習(xí)慣和義務(wù)，每個(gè)月可以至少存下收入的50% ，很快就可以繞過(guò)第一步，直接達(dá)到第二步，實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)安全。

奶奶的，我要是一咬牙，能存上收的90% 或者是100% ，存上幾年還能財(cái)務(wù)自由呢。難道說(shuō)只存錢(qián)，不過(guò)日子了？

我看這要因人而異。收入的不同，決定著個(gè)體的不同。我本人是不主張這種“守財(cái)奴”式的理財(cái)“成果”，大師也未必就是好的，對(duì)的，但是我建議你：一定要定期地存錢(qián)，而且至少是10%的收入，我還可以建議你：當(dāng)你完成若干存錢(qián)任務(wù)時(shí)，你應(yīng)該找朋友來(lái)一起舉行一個(gè)小小的慶祝。當(dāng)然，這是要在不動(dòng)用你老本的前提下進(jìn)行的，這樣你就會(huì)更加信心百倍地將理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持下去。

你可能會(huì)對(duì)此不屑一顧，但你要知道，這就是適合于絕大多數(shù)人的財(cái)務(wù)安全策略。雖然保守，但能用，行得通。

這里面有一個(gè)問(wèn)題，那就是這筆安全錢(qián)，在你沒(méi)有存進(jìn)銀行之前，或者是，你已經(jīng)完成任務(wù)之后，——你應(yīng)該理智地進(jìn)行消費(fèi)！！你一定要等到自己達(dá)到了一定階段的理財(cái)程度時(shí)，再來(lái)把賺來(lái)的錢(qián)，用于做其他的投資、或消費(fèi)。我不反對(duì)購(gòu)買(mǎi)奢侈品，但你必須要量力而行，最好是在不動(dòng)用你本金的情況下購(gòu)買(mǎi)。

有好多人，他們連12—24個(gè)月生活費(fèi)都沒(méi)有存進(jìn)銀行，他們還談什么理財(cái)？他們完全不懂理財(cái)；他人完全不切實(shí)際；他們完全沒(méi)有安全感、保障感！他們的生活面臨著巨大的恐懼！他們大多數(shù)人一定是在為錢(qián)而工作；他們不得不為錢(qián)而做自己不喜歡的工作；他們沒(méi)有辦法停止工作，因?yàn)樗麄円坏┩Ｖ沽斯ぷ?，可能下個(gè)月就沒(méi)有飯吃了！他們的收入再高，他們的消費(fèi)太強(qiáng)，他們的收入再提高，他們還是可以把錢(qián)花光。

有的人，一個(gè)月可以賺1萬(wàn)塊錢(qián)，但在消費(fèi)上，可以花光，甚至借錢(qián)消費(fèi)，真不可思議，大多數(shù)人對(duì)待金錢(qián)的態(tài)度是如此地隨便。即使你實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由，依然有一個(gè)大前提，那就是：你一定要確保你的支出低于你的資產(chǎn)??！

所以，從第一步到第二步的方法很簡(jiǎn)單，就是一個(gè)字：存?。?！還可以猛存。

簡(jiǎn)單的、實(shí)用的，通常就是最好的；成功，其時(shí)就是簡(jiǎn)單的事情，你重復(fù)做！我相信，你只要會(huì)存錢(qián)，并且樂(lè)于存錢(qián)，你就應(yīng)該能夠?qū)崿F(xiàn)這第二步財(cái)務(wù)安全。

我還想說(shuō)，一旦你能做到這一步上，就不簡(jiǎn)單了。哪怕失業(yè)后再去找工作，你也可以挑肥撿瘦，你完全可以找應(yīng)騁單位的人力資源經(jīng)理開(kāi)出你的條件和價(jià)碼，因?yàn)?，你可以硬氣地?duì)他們說(shuō)出：——“我能”！

第三步：財(cái)務(wù)獨(dú)立（終日乾乾階段）

在沒(méi)有達(dá)到第二步之前，我覺(jué)得你是沒(méi)有資格到處旅游、買(mǎi)名牌手機(jī)、電腦，到處買(mǎi)新衣服，請(qǐng)客吃飯，你更沒(méi)有資格開(kāi)一輛豪華汽車(chē)……總之，你要停止一切過(guò)度消費(fèi)，你能做到，才有資格進(jìn)入第三步，并努力實(shí)現(xiàn)它。

什么叫財(cái)務(wù)獨(dú)立？

中國(guó)近幾年以來(lái)一共有過(guò)七次大規(guī)模降息，二次大規(guī)模加息，又再二次降息。玩了幾個(gè)漲跌后，說(shuō)明銀行的利率不是一成不變的，因?yàn)槭袌?chǎng)是有波動(dòng)的，貨幣是要受通貨膨脹影響的。那么，我按最為保守的年利率來(lái)算，應(yīng)該是0.03。

我本人在上小學(xué)四年級(jí)以后，數(shù)學(xué)考試如果不抄別人的，憑自己去考，不及格率要達(dá)到100% 。以后的生活中，就決定了我，只會(huì)運(yùn)用小學(xué)二、三年級(jí)以下的低數(shù)了，因?yàn)槲翼敹嘁簿褪窃诨ㄥX(qián)購(gòu)物時(shí)、稱分量時(shí)、找零錢(qián)時(shí)才能運(yùn)用得到的低數(shù)，大學(xué)生們學(xué)習(xí)的高數(shù)對(duì)我來(lái)說(shuō)就像神話一樣，好在我壓根也不用它。

接下來(lái)，我請(qǐng)大家算一道小學(xué)2年級(jí)的低數(shù)題：

假設(shè)說(shuō)，銀行的年利率是0.03 ，而你本人的生活費(fèi)用是每個(gè)月4000元RMB，一年下來(lái)，銀行要付給你4.8萬(wàn)元的利息錢(qián)，請(qǐng)問(wèn)，你在銀行的戶頭里面，要存多少本金？

什么？有點(diǎn)亂？我把這道考試題一句話說(shuō)完：

在年利率0.03的情況下，你要想生出4.8萬(wàn)元的利息，請(qǐng)問(wèn)你應(yīng)該有多少本金？

請(qǐng)大家在30秒內(nèi)算出你的答案。

答案是160萬(wàn)元人民幣。對(duì)不對(duì)？

也就是說(shuō)，如果你有160萬(wàn)元RMB的存款存在你銀行的戶頭里不要?jiǎng)?，那么銀行將會(huì)每年付給你4.8萬(wàn)的利息錢(qián)，這4.8萬(wàn)足可以讓你在12個(gè)月的時(shí)間里，維持生活，哪怕你不出去工作，銀行依然每年會(huì)支付給你4.8萬(wàn)元，今年你花光了四萬(wàn)八，明年還有四萬(wàn)八到帳，因?yàn)?，你的錢(qián)在幫你生錢(qián)。

怎么算的？上述那道低數(shù)題應(yīng)該是4.8萬(wàn)除以0.03 ，就得出160萬(wàn)。

如何存入160萬(wàn)元人民幣在銀行里，那是你的事，只要你不違法就行。你可以打工（前提是當(dāng)大企業(yè)的高級(jí)管理人員，或者去做市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，不過(guò)前景較暗，以年薪百萬(wàn)計(jì)算，還得需要二年呢），你也可以自己當(dāng)一名自由職業(yè)者，不是每個(gè)人都可以成為“小沈陽(yáng)”的，但你可以充分地發(fā)揮你的特長(zhǎng)，比如說(shuō)，考慮擁有一家牙醫(yī)診所、電腦維護(hù)公司、家庭裝修裝飾、辦各種技能培訓(xùn)班等等這樣的現(xiàn)實(shí)職業(yè)，因?yàn)榇蚬ぎ吘故杖胧怯邢薜摹?/p>

對(duì)于小業(yè)主式的自由職業(yè)者來(lái)說(shuō)，這應(yīng)該是一條有前途的出路。至于打工者，也不要灰心，只要你相信美國(guó)汽車(chē)大王亨利·福特曾經(jīng)說(shuō)過(guò)的話：“你相信你能，或者是不能，你都是對(duì)的。”

存160萬(wàn)元在銀行里就可以活一年？這樣的做法也不是固定的。如果某人每月生活費(fèi)是1.2萬(wàn)元，這個(gè)160萬(wàn)的數(shù)字就不靠譜了，所以他還得再增加存入的本金。要是銀行利率又變了，你還得調(diào)整存錢(qián)數(shù)額。也就是說(shuō)，在大筆金錢(qián)的運(yùn)作過(guò)程中，有很多很多不確定的因素，但你一定要與時(shí)俱進(jìn)，對(duì)應(yīng)突如的變化！

面對(duì)變化的數(shù)字，多快才能達(dá)到本金生利，以便養(yǎng)活你呢？這主要取決于你每月的基本生活費(fèi)用的高低，你消費(fèi)欲望的大小，還有，你賺錢(qián)能力的大小。當(dāng)然，還有你存錢(qián)的速度快慢的問(wèn)題，明白了嗎？如果假設(shè)你每月是1000塊錢(qián)基本生活費(fèi)用，那么恭喜你，你達(dá)到財(cái)務(wù)獨(dú)立的速度就更快了。

說(shuō)到這里，你應(yīng)該明白什么是財(cái)務(wù)獨(dú)立了吧，就是你存在銀行里的本金生出來(lái)的利息錢(qián)，應(yīng)該可以足夠地維持你每個(gè)月生活的基本費(fèi)用。一旦達(dá)到這個(gè)程度，你就可以不用做你不喜歡的工作，也能活得非常安全、有保障，最重要的是——你可以活得比大多數(shù)人舒適。

在存160萬(wàn)元的整個(gè)過(guò)程中，有的人努力地賺啊賺，存啊存的，終于有一天存款達(dá)到了100萬(wàn)，他自我感覺(jué)良好，于是拿出錢(qián)來(lái)買(mǎi)了輛新車(chē)花了50萬(wàn)，結(jié)果就完不成財(cái)務(wù)獨(dú)立的任務(wù)了。他一看，這樣不好，于是就繼續(xù)努力，終于，再忍耐一小下，就快到存入160萬(wàn)元了，這時(shí)候應(yīng)該好好地慶祝一下，于是，拿出錢(qián)來(lái)買(mǎi)了一所房子。

這就好比是他養(yǎng)的金雞快要養(yǎng)大了，能下金雞蛋了，他就突然搞了個(gè)慶祝，把金雞給宰了，拿出里面的金雞蛋吃了。吃過(guò)之后，不但金雞沒(méi)了，金雞蛋也不會(huì)再有了。道理就這么簡(jiǎn)單。

通過(guò)儲(chǔ)蓄能夠幫助你達(dá)到財(cái)務(wù)獨(dú)立，對(duì)你有什么好處？

在這個(gè)檔次上，你的財(cái)務(wù)獨(dú)立了，哪怕你失去工作了，銀行照樣會(huì)每年付給你利息錢(qián)，你可以不必為了錢(qián)而辛苦地工作，每天去見(jiàn)你不喜歡的人，每天去做你不喜歡做的事，統(tǒng)統(tǒng)地不要。于是，銀行就成了你的資產(chǎn)，雖然小了點(diǎn)。

錢(qián)生錢(qián)的道理是一目了然的。這就是為什么選擇存錢(qián)的原因。這樣做也許不是最快的，把錢(qián)放在其他地方去生利，也許利率都不止是0.03 ，但是請(qǐng)你記住，這樣做，是最最安全的，最最實(shí)用的，也是最最適用于絕大多數(shù)人的，因?yàn)榘踩谝弧?/p>

把金錢(qián)投資于股市、基金、房地產(chǎn)、企業(yè)……等等所需要的技術(shù)、能力、風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行，這其中的風(fēng)險(xiǎn)歸根到底，是因?yàn)槟悴涣私?，或是你了解的不深入具體，你無(wú)知——才是最大的風(fēng)險(xiǎn)。

這就好比是開(kāi)車(chē)，都說(shuō)開(kāi)車(chē)會(huì)出事故，會(huì)不安全，但人們?nèi)匀悔呏酊F，但是你要知道，開(kāi)車(chē)最大的風(fēng)險(xiǎn)是在于你開(kāi)車(chē)行使時(shí)，你的雙手離開(kāi)了方向盤(pán)，因而車(chē)失去了控制。即使沒(méi)有人教育你，就是過(guò)馬路這樣簡(jiǎn)單的事情，也會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)。

在理財(cái)方面也是如此，和其他的風(fēng)險(xiǎn)比較起來(lái)，儲(chǔ)蓄，它不需要你有精湛的理財(cái)技術(shù)，不需要你有多高的智商，你只要做一樣：堅(jiān)持。這就行了。在沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的情況下，你選擇銀行是正確的、是安全的，把160萬(wàn)元存在銀行里不要?jiǎng)佑?，它就能每年生?.8萬(wàn)元的利息，來(lái)維持你的基本生活。

所以，我建議：當(dāng)你實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)獨(dú)立后，你可以在擁有160萬(wàn)元銀行存款的基礎(chǔ)上，把額外賺到的錢(qián)用于其它地方的投資。因?yàn)槔麧?rùn)高風(fēng)險(xiǎn)也高，就即使你把160萬(wàn)元以外的投資全賠光了，你也不要怕，因?yàn)橛?60萬(wàn)元一動(dòng)不動(dòng)地存在銀行里，它可以濤聲依舊——每年到固定的日子會(huì)幫助你生出4.8萬(wàn)，足以應(yīng)付突如其來(lái)的變故。當(dāng)然，如果你在其他方面賺夠了錢(qián)，還能助你快速地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

這個(gè)領(lǐng)域在《易經(jīng)·乾卦》中叫“終日乾乾”。也就是說(shuō)，有很多不確定性因素在阻止你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立，你一定不要忘記你自己的使命，面對(duì)消費(fèi)數(shù)額的變化，面對(duì)銀行利率的變化，你必須要做出正確、迅速的反應(yīng)，你的眼前應(yīng)該有一幅美好生活的憧憬來(lái)指引你。

通常來(lái)說(shuō)，達(dá)到第三步，我不敢說(shuō)你活得很滋潤(rùn)，活得很精彩，但你至少可以活得很安全，活得很有保障！

第四步：財(cái)務(wù)活力（或躍或淵階段）

這個(gè)財(cái)務(wù)上的活力就是你存入銀行里面的本金，再加上每年的利息，要比你原來(lái)的水平至少還要再高出20% 。

存入160萬(wàn)元人民幣在銀行，你可能仍然感覺(jué)心里沒(méi)底，因?yàn)樵诂F(xiàn)實(shí)生活中，不可抗拒因素、不可確定因素實(shí)在是太多了，比如說(shuō)家人生病了、太太生小寶寶了、工作有變動(dòng)了，日常消費(fèi)品漲價(jià)了，銀行利率又下調(diào)了……于是你希望再好上加好。

舉例，160萬(wàn)元存款按0.03的利率，每年能生出4.8萬(wàn)元利息，那么比4.8萬(wàn)再多出20% ，就是5.76萬(wàn)元。那這時(shí)候你應(yīng)該有多少本金存在銀行，才能在年利率是0.03的情況下，生出5.76萬(wàn)元？

答案是192萬(wàn)元。

怎么算的？

就是在4.8萬(wàn)的基礎(chǔ)上，再加上二成份子，4800元的二倍。我是用我小學(xué)低數(shù)的思維算出來(lái)的。

第二種算法：

用5.76萬(wàn)除以0.03 ，就等于192萬(wàn)。

192萬(wàn)元存在銀行里，每年生出來(lái)的利息是5.76萬(wàn)元，——比你以前存的160萬(wàn)就多出20% 的收益率，簡(jiǎn)單吧？當(dāng)然，以上理論是建立在你合理的月收入，和你有節(jié)制地消費(fèi)的基礎(chǔ)上的。

這說(shuō)明，你可以在不用出去工作的情況下（理論上是這樣的，我認(rèn)為生命還是在于運(yùn)動(dòng)，哪怕你每天都去爬山、釣魚(yú)），還能夠維持你基本的生活，而且，還有多余出來(lái)的20%的錢(qián)，用于花費(fèi)與享受，這就等于說(shuō)，你比原來(lái)的基本生活水平，在質(zhì)量上高出20% 。這就是財(cái)務(wù)活力，這不是個(gè)夢(mèng)想。

以上所講的全部方法和思維，就是——存錢(qián)！堅(jiān)持！再存！再堅(jiān)持！…… 以后怎么辦？到了這個(gè)程度，是前進(jìn)還是后退？是你自己做決定的時(shí)候了。什么都不去做也罷，可以金盆洗手了，可是……以后還有“飛龍?jiān)谔?rdquo;這種傳說(shuō)中的境界，是什么樣的呢？

第五步：財(cái)務(wù)自由（飛龍?jiān)谔祀A段）

每天可以不用去做自己不喜歡的事；

每天可以不用去和自己不喜歡的人打交道；

每天可以不必再為生活而四處奔波；

每天可以不用去看別人的臉色而工作；

每天事少錢(qián)多離家近，權(quán)高位重責(zé)任輕；

每天可以睡覺(jué)睡到自然醒，數(shù)錢(qián)數(shù)到手抽筋……

上述的想法我敢說(shuō)，只要他是個(gè)正常的人類，他就會(huì)夢(mèng)寐以求的。

這是夢(mèng)嗎？心態(tài)積極的人會(huì)在思考：我怎樣才能夠做到？！

你可以選擇投資的工具有很多，資產(chǎn)報(bào)酬率的速度是不一樣的，你自己要去分析好，也可以請(qǐng)教專家，但我就講一個(gè)觀念：就是風(fēng)險(xiǎn)比較高，那是因?yàn)槟愠惺艿昧?，因?yàn)榫退隳氵_(dá)到第四步，在192萬(wàn)以多余賺到的錢(qián)遇到巨大的風(fēng)險(xiǎn)通通歸零了——最差情況，你還可以維持在財(cái)務(wù)活力的生活水平上。也就是可以通過(guò)192萬(wàn)元在銀行生出每年0.03利息錢(qián)，依然可以讓你獲得5.76萬(wàn)的基本生活費(fèi)。

來(lái)，各位進(jìn)步會(huì)士，準(zhǔn)備好了嗎？我們開(kāi)始詳細(xì)地算上一筆帳。

我現(xiàn)在就假定，你每個(gè)月的理想生活費(fèi)是4萬(wàn)塊錢(qián)人民幣，財(cái)務(wù)自由就是說(shuō)你怎么樣去做，才能在不用去工作的情況下，依然能夠獲得這4萬(wàn)塊的收入。

如何獲得呢？

在選擇方面上，你選擇投資回報(bào)率高的，你就越快達(dá)到財(cái)務(wù)自由。如果你會(huì)賺錢(qián)，又會(huì)存錢(qián)的話，就應(yīng)該能夠百尺竿頭更進(jìn)一步。如果你過(guò)早地購(gòu)買(mǎi)了奢侈品的話，那么你滿足了欲望，但是你不得不繼續(xù)為了錢(qián)而工作，因?yàn)槟銢](méi)有養(yǎng)肥那只金雞。

在消費(fèi)方面，如買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)……我建議你要分期支付，或者是貸款，不要一次性付清！因?yàn)橐淮涡愿肚?，你的本金就?huì)減少，這個(gè)能下金蛋的雞就變小了，因此你離達(dá)到財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)就更遠(yuǎn)了。

在前面講到的第一步直到第三步都是初級(jí)階段，只要你肯努力，只要你持之以恒，就應(yīng)該可以辦得到，因?yàn)槟鞘窃诮棠惆踩拇驽X(qián)，你基本上不需要?jiǎng)幽X筋。然后是第四步，你可以再次發(fā)揮你的潛力，把這個(gè)任務(wù)完成。

一般來(lái)說(shuō)，在前面所說(shuō)的四大步的領(lǐng)域里，你可以是一個(gè)打工者，你可以是一個(gè)自由職業(yè)者，但要再住后繼續(xù)實(shí)現(xiàn)更高的目標(biāo)時(shí)，你需要擁有其他的投資組合了，如，有價(jià)證券、房地產(chǎn)、企業(yè)等等，你可以自己去分析、去選擇有利可圖的項(xiàng)目去做。

因?yàn)檫@些投資是你所存在銀行的192萬(wàn)元以外的，萬(wàn)一就算遇到巨大的風(fēng)險(xiǎn)然后重新歸零了，你還依然能夠維持在財(cái)務(wù)活力的水平上，也就是你別忘了，你有192萬(wàn)元存在銀行的戶頭上，銀行每年還在給你5.76萬(wàn)元的生活費(fèi)。

在財(cái)務(wù)自由這個(gè)領(lǐng)域里，我本人沒(méi)有達(dá)到，但是我在認(rèn)識(shí)的高層次的朋友中，有的人就達(dá)到了，榜樣的力量是無(wú)窮的，而且，我學(xué)習(xí)到的知識(shí)可以告訴我，這是可以做到的。

因?yàn)檫@已經(jīng)超出了大多數(shù)人的想像范圍，畢竟在這個(gè)領(lǐng)域里，不是任何一個(gè)打工仔或者是小個(gè)體戶能夠進(jìn)入的，因?yàn)槟憧梢赃x擇的理財(cái)工具會(huì)很多，所需要的技術(shù)更高級(jí)，要是遇上回報(bào)率高的，沒(méi)準(zhǔn)你會(huì)飛速地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。當(dāng)然，一定要確保你的收入是合法的。再有，你有支出一定要低于你的資產(chǎn)。

下面請(qǐng)大家先出去洗個(gè)澡，哦，不，是洗把臉，清醒一下后，再來(lái)聽(tīng)我詳細(xì)地算這筆帳。

我依然用史上最安全的辦法——銀行為例，因?yàn)樗皇亲詈玫模膊皇亲羁斓模亲畎踩?、最?jiǎn)單實(shí)用的，我“天才”地實(shí)現(xiàn)了財(cái)商與儲(chǔ)蓄相結(jié)合之原因就在這里。

讓我們先算一道小學(xué)的低數(shù)題：

我假定你每個(gè)月有4萬(wàn)塊錢(qián)的生活費(fèi)，一年就是48萬(wàn)塊錢(qián)。那么，在年利率只有0.03的情況下，你在銀行的本金應(yīng)該是多少？

相信這已經(jīng)難不住聰明的你了，答案是：1600萬(wàn)元?。?！

嘩！一看到這個(gè)數(shù)字有些人可能會(huì)嚇一跳，于是就有人說(shuō)：“我干嗎用這么多錢(qián)？我已經(jīng)知足常樂(lè)了。”下面讓我先給你細(xì)細(xì)地算一算：

只要你在銀行里存入1600萬(wàn)元，這樣銀行就會(huì)在你什么都不用去做的情況下，依然每年支付給你48萬(wàn)元，讓你過(guò)上夢(mèng)想中的生活；住著你夢(mèng)想中的房子；開(kāi)著你夢(mèng)想中的好車(chē)；每個(gè)月你可以給自己的孩子1萬(wàn)元作為教育費(fèi)，請(qǐng)國(guó)家級(jí)的高級(jí)教師，給孩子上一般孩子們?cè)趯W(xué)校里學(xué)不到的知識(shí)；你可以時(shí)不時(shí)的給父母來(lái)一個(gè)意外的驚喜。

比方說(shuō)，大清早對(duì)爸爸、媽媽說(shuō)：今天天氣真好哦，我給二老每人1萬(wàn)塊錢(qián)，你們出去花光光，如果花不完就不許你們進(jìn)家門(mén)……等等、等等……因?yàn)槟悴恍枰鋈スぷ鞲苫?，在一年花光?8萬(wàn)元后，明年銀行還會(huì)再給你48萬(wàn)元利息錢(qián)，后年，大后年……總之，到了日子，就濤聲依舊。

你獲得了財(cái)務(wù)自由之后，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，你可以去做你喜歡做的事，去你想去的地方，說(shuō)你想說(shuō)的話，沒(méi)有人敢跟你叫囂，因而，你在心靈上，也得到了自由。

有兩件事：

第一個(gè)叫增加收入。你要會(huì)賺錢(qián)，收入越高，達(dá)到財(cái)務(wù)自由的時(shí)間就越快；

第二個(gè)叫降低成本。這需要你用極大的耐心來(lái)控制住欲望，先過(guò)普通人的生活，用錢(qián)去生錢(qián)，等目標(biāo)實(shí)現(xiàn)之后，再去享受人生。

以上財(cái)務(wù)自由的美好藍(lán)圖，最適用于擁有企業(yè)的企業(yè)主，或者是投資人。但這里有一個(gè)良好的習(xí)慣——那就是你先保證你能夠每年能獲得48萬(wàn)元那筆數(shù)字的現(xiàn)金，之后，再通過(guò)其它工具進(jìn)行投資、賺錢(qián)。這個(gè)思路和習(xí)慣可以讓你一輩子衣食無(wú)憂。

在財(cái)務(wù)自由上，依然有一個(gè)大前提：一定要確保你的支出低于你的資產(chǎn)??！

第六步：財(cái)務(wù)完全自由（亢龍有悔階段）

財(cái)務(wù)完全自由，就是你在銀行里的存款，在年利率0.03的情況下，生出的利息錢(qián)比48萬(wàn)元還要高出至少20% 。這樣的銀行本金是多少呢？限你5秒回答，快。

答案是1920萬(wàn)元。

有了這1920萬(wàn)元，你立刻就可以過(guò)上比財(cái)務(wù)自由還要高出20% 的生活質(zhì)量。這就是財(cái)務(wù)上的完全自由，無(wú)論你現(xiàn)在是30歲、35歲、40歲……你都可以宣布：我退休了??！

李嘉誠(chéng)、比爾·蓋茨等人，就實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)完全自由。

這步我本人及我所接觸的朋友們也沒(méi)做到，就不瞎說(shuō)了，但我總結(jié)出來(lái)的這一整套理財(cái)模式，是一個(gè)戰(zhàn)略性的思路，可以為進(jìn)步的你，開(kāi)啟了一道通向財(cái)務(wù)自由之門(mén)。這套工具不是惟一的，但它是最安全的、最簡(jiǎn)單、最實(shí)用的。

最后，還有一樣：你需要有“德行”來(lái)承載你所擁有的一切！

以上六步，是我全套的理財(cái)模式，我本人僅僅實(shí)現(xiàn)了第二步而已，僅僅存進(jìn)去24個(gè)月的生活費(fèi)而已。我不想就這么活下去，于是，我對(duì)自己提出了更高的奮斗目標(biāo)：——向第三步——財(cái)務(wù)獨(dú)立——奮勇前進(jìn)！！

用財(cái)商來(lái)理財(cái)僅僅是一個(gè)思想，你在接受了這個(gè)思想之后，又學(xué)習(xí)了我總結(jié)的這套工具，在具體方面如何來(lái)操作，需要根據(jù)你自己的自身情況而定，但請(qǐng)不要忘了，適合于你的，就是最好的。

只要你虛心去做，持之以恒地去做，總比什么都不做要好。請(qǐng)別怪我磨嘰，再跟我一起來(lái)復(fù)習(xí)一下美國(guó)的汽車(chē)大王亨利·福特曾經(jīng)說(shuō)過(guò)的話：“你相信你能，或者是不能，你都是對(duì)的。”

以后我再和大家分享關(guān)于選擇什么財(cái)務(wù)工具來(lái)更好地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。一般來(lái)說(shuō)，有N多種：

有價(jià)證券，如：基金、股票、期貨；

房地產(chǎn)，即不動(dòng)產(chǎn)，可以借錢(qián)或是貸款先買(mǎi)到手中，然后再出租出去，以獲得租金差額的利潤(rùn)；

企業(yè)，是所有理財(cái)工具里最高級(jí)的，超高難的，但收益還不一定怎么回事，弄好了你才有資格活下去。所以，打造一個(gè)企業(yè)的系統(tǒng)，讓這個(gè)系統(tǒng)為你帶來(lái)更多的現(xiàn)金流。

以上三個(gè)絕對(duì)是主流。

當(dāng)然，還有其他的，比如：版權(quán)、網(wǎng)站、專利權(quán)、品牌等等……

我為大家著重分析了有關(guān)“你與錢(qián)”的關(guān)系，錢(qián)是怎么在為你工作，怎么在為你生錢(qián)的，金錢(qián)是怎么運(yùn)作的，你了解的金錢(qián)世界中的知識(shí)遠(yuǎn)比學(xué)校里的教育要多得多。

我和大家分享的這套理財(cái)思路中，所有的數(shù)字和案例不適用于每一個(gè)人，也不適用于第一個(gè)時(shí)期。因?yàn)?，銀行的利率會(huì)變；你的生活費(fèi)會(huì)變；你的理想生活費(fèi)會(huì)變；因?yàn)槲飪r(jià)會(huì)上漲；因?yàn)槟氵€有其它的理財(cái)工具可供你選擇……但是，我給你的這個(gè)觀念，可以讓你受用一生！——你知道了你的每一分錢(qián)將來(lái)都能為你生出更多的錢(qián)的基本方法。

每一個(gè)人的欲望不同，賺錢(qián)的能力不同，每一個(gè)人存款的自覺(jué)性不同，所以，你需要不斷地增加收入和降低花銷(xiāo)。我希望各位學(xué)習(xí)并運(yùn)用我方法的人，堅(jiān)持下去，一定會(huì)有更加美好的人生。