重慶市中小企業(yè)融資超市成立一年以來(lái)，共有8667家本市中小企業(yè)提出貸款融資申請(qǐng)，但在今年1~10月份，只有1828戶企業(yè)成功獲得貸款28.66億元。市中小企業(yè)局局長(zhǎng)馬發(fā)驤說(shuō)，平均融資對(duì)接成功率僅為21%，其原因在于四個(gè)方面的不足。

為何中小企業(yè)申請(qǐng)貸款成功率如此低？昨日，重慶晚報(bào)記者專訪了重慶市融易擔(dān)保股份公司副總經(jīng)理張明毅，她通過(guò)辦理中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，為中小企業(yè)家申請(qǐng)貸款把脈。

問(wèn)題一：個(gè)人信譽(yù)差

“不管是融資擔(dān)保，還是銀行，為企業(yè)貸款都會(huì)”看三品“。”張明毅說(shuō)，所謂“三品”，排首位的是企業(yè)法人的人品。比如有位企業(yè)家，在公司審核其信譽(yù)時(shí)發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)家有數(shù)十次信用卡逾期還款的記錄，這讓擔(dān)保公司認(rèn)為此人信譽(yù)度不高，從而拒絕為其提供擔(dān)保。

“因?yàn)槠髽I(yè)法人的信譽(yù)有問(wèn)題而被否單的案例還不少，占失敗案例的10%左右。”張明毅說(shuō)，另外“兩品”為企業(yè)產(chǎn)品和抵押品，也是影響貸款的重要因素。

問(wèn)題二：抵押物不全

很多中小企業(yè)家申請(qǐng)貸款時(shí)認(rèn)為，如果沒(méi)有可提供的抵押品，如住房房產(chǎn)、門(mén)面等不動(dòng)產(chǎn)，就不能申請(qǐng)到貸款。其實(shí)不然，張明毅說(shuō)，抵押物除了不動(dòng)產(chǎn)外，還可以是有購(gòu)貨憑證的應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)庫(kù)存貨單等。比如有家企業(yè)廠房是租賃的，不能作為抵押品。但是在工作人員調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)還有大量即將 上市 的貨品，在對(duì)貨物進(jìn)行估價(jià)后，該企業(yè)成功申請(qǐng)到貸款。

“如果企業(yè)家能夠提供上述款項(xiàng)或者物品，也是可以申請(qǐng)貸款的。”張明毅說(shuō)。

問(wèn)題三：沒(méi)有會(huì)計(jì)賬本

“會(huì)計(jì)賬本不全主要存在于獨(dú)資企業(yè)和家族企業(yè)。”張明毅說(shuō)，比如有家企業(yè)，員工不到10人，沒(méi)有專門(mén)的會(huì)計(jì)部門(mén)，報(bào)稅等都委托兼職會(huì)計(jì)辦理，這屬于“外賬”，對(duì)內(nèi)也沒(méi)有一份像樣的賬本。當(dāng)?shù)弥枰峁?huì)計(jì)賬本時(shí)，這位企業(yè)家甚至拿出像家庭主婦記賬一樣的筆記本，里面簡(jiǎn)單記錄著員工聚餐、辦公室租金、收款等項(xiàng)目，顯得十分雜亂，根本無(wú)法搞清楚企業(yè)的運(yùn)作情況。

“對(duì)于這種賬目不清晰的企業(yè)，申請(qǐng)到貸款的幾率很低。”張明毅提醒道。

問(wèn)題四：信息不對(duì)稱

信息不對(duì)稱主要是指企業(yè)法人不太清楚融資市場(chǎng)，比如有位企業(yè)家對(duì)于銀行的貸款政策、利率等都不清晰，申請(qǐng)50萬(wàn)元貸款，甚至不知道可以采取分期付款的形式償還。

張明毅認(rèn)為，各個(gè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的調(diào)查、審查都有一套嚴(yán)格的管理規(guī)定，在貸款的調(diào)查、審查、發(fā)放等眾多的環(huán)節(jié)中，信用評(píng)估只是其中的一個(gè)環(huán)節(jié)。此外還存在企業(yè)是否了解銀行，銀行是否了解企業(yè)等核心問(wèn)題。