所謂小微企業(yè)是指小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱，是由中國首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授提出的。小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期間一種重要的商事組織形式，對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及解決就業(yè)問題起著至關(guān)重要的作用。

    我國小微企業(yè)雖然規(guī)模較小，但是數(shù)量眾多。小微企業(yè)具有投資少、周期短、見效快、適應(yīng)性強(qiáng)等明顯優(yōu)勢，能夠充分利用一切可以利用的有限資源，對調(diào)整結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大就業(yè)、繁榮經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)技術(shù)進(jìn)步和制度創(chuàng)新中起著極其重要的作用。盡管小微企業(yè)有“船小好調(diào)頭”的天然優(yōu)勢條件，但是其發(fā)展過程中也存在著很多難題。尤其是在當(dāng)前國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，人民幣對美元不斷升值的背景下，小微企業(yè)競爭力弱的缺點(diǎn)暴露無遺，再加上國內(nèi)原材料價格上漲、勞動力成本上升、環(huán)保壓力加大等不利因素疊加，小微企業(yè)開始出現(xiàn)盈利困難、轉(zhuǎn)型升級遲滯的傾向，許多小微企業(yè)在崩潰邊緣掙扎。而融資困難則是目前制約小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸難題。

2 小微企業(yè)融資困難的原因剖析

    2.1 信用等級較低，缺乏抵押資產(chǎn)

    我國小微企業(yè)大多自有資金少，資產(chǎn)負(fù)債率較高，缺少足夠的資產(chǎn)作為信貸抵押，也很難找到愿意為其擔(dān)保貸款的機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)貸款積極性不高。部分小微企業(yè)缺乏誠信，違反銀行貸款使用用途，不按照規(guī)定還款日期還本付息，造成銀行審查資金用途和回籠資金困難。更有甚者采取欺騙的辦法騙取銀行貸款，造成銀行呆賬壞賬增加，更加打擊銀行對小微企業(yè)貸款的積極性。

    2.2 資本市場發(fā)展滯后，小微企業(yè)金融服務(wù)水平較低

    我國的資本市場相對于發(fā)達(dá)國家而言，存在極大的滯后性，甚至與同為發(fā)展中國家的印度無法相提并論，缺乏有效的資本市場交易規(guī)則和促進(jìn)機(jī)制。由于資本市場的滯后性，小微企業(yè)產(chǎn)權(quán)流動的需要無法在資本市場上得到實(shí)現(xiàn)，上市融資的可能性幾乎沒有。我國現(xiàn)行的金融體系更多偏向大、中型企業(yè)，幾乎沒有一家與中小企業(yè)相匹配套的金融機(jī)構(gòu)，小微企業(yè)金融服務(wù)水平遠(yuǎn)遜于對大、中型企業(yè)的服務(wù)。

3 解決小微企業(yè)融資難題的對策及建議

    解決小微企業(yè)的融資困難問題，絕對不是一朝一夕的事情，需要政府、銀行、企業(yè)等齊心協(xié)力，共同推進(jìn)。我國需要借鑒先進(jìn)發(fā)達(dá)國家小微企業(yè)融資經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國情，建立健全小微企業(yè)資金扶持相關(guān)的法律法規(guī)，完善相關(guān)金融政策和制度，在財政補(bǔ)貼和稅收征收等方面給予小微企業(yè)多多支持，不斷改進(jìn)和完善融資方式，推進(jìn)小微企業(yè)融資模式發(fā)展和創(chuàng)新。

    3.1 完善政府職能，加大對小微企業(yè)的制度扶持

    作為社會管理者的政府，應(yīng)該為小微企業(yè)營造日益寬松的政策環(huán)境和市場環(huán)境，促進(jìn)并指導(dǎo)小微企業(yè)的發(fā)展。政府可以從提供規(guī)范的信用擔(dān)保、制定相關(guān)的法律法規(guī)、加強(qiáng)誠信制度建設(shè)等三方面對小微企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行扶持。小微企業(yè)在依法由擔(dān)保機(jī)構(gòu)以法律的保證方式提供的信用擔(dān)保，向銀行融資的過程中，以保障貸款銀行債權(quán)的經(jīng)濟(jì)行為就是小微企業(yè)信用擔(dān)保。針對我國目前的狀況而言，能由政府出面進(jìn)行擔(dān)保，這樣小微企業(yè)不僅能夠獲得如愿以償?shù)乃栀Y金，同時也降低了銀行的風(fēng)險。

    3.2 完善銀行體系，調(diào)整信貸政策

    銀行應(yīng)主動爭取優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶群，實(shí)現(xiàn)其自身效益的穩(wěn)定增長。在信貸和金融服務(wù)上，以市場為導(dǎo)向、以效益為目標(biāo)的經(jīng)營理念。大力發(fā)展中小型銀行，加大對小微企業(yè)的貸款力度，制定相關(guān)的優(yōu)惠政策等。鼓勵建設(shè)融資銀行，降低市場的準(zhǔn)入制度，增強(qiáng)資金的被利用率。行業(yè)方面，重點(diǎn)支持國家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵發(fā)展的并適合小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的行業(yè)和產(chǎn)品；企業(yè)方面，對信譽(yù)好、資產(chǎn)負(fù)債率低、生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定、效益好、市場前途光明、科技含量高的小微企業(yè)要積極扶持。銀行要積極出臺支持小微企業(yè)的辦法，改革現(xiàn)行信貸審批制度，進(jìn)一步完善民營小微企業(yè)貸款管理辦法，細(xì)化小微企業(yè)的具體信貸政策措施。

    3.3 樹立誠信意識，提升小微企業(yè)信用管理水平

    小微企業(yè)必須樹立誠信意識，切實(shí)履行借款合同，提高自身信譽(yù)。特別是企業(yè)的信用建設(shè)與經(jīng)營者的信用水平密切相關(guān)，這就要求小微企業(yè)的經(jīng)營者一定要樹立起信用意識，秉承信用管理理念，加強(qiáng)企業(yè)信用文化建設(shè)。小微企業(yè)必須及時償還到期債款，力爭做到無不良信用記錄。要有質(zhì)量意識，包括產(chǎn)品質(zhì)量的提高和完善的售后服務(wù)體系的建立。要有競爭意識，通過競爭使小微企業(yè)優(yōu)勝劣汰，在競爭中不斷提高自身的核心競爭力，在競爭中不斷提升經(jīng)營理念、擴(kuò)大其營銷網(wǎng)絡(luò)，從而樹立起良好的企業(yè)形象。提升小微企業(yè)信用風(fēng)險的防范能力，引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)客戶資信管理，建立客戶信用檔案，并優(yōu)化企業(yè)信用管理機(jī)制，提升企業(yè)信用管理水平。